月々の返済額と総額はわかっていても、金利を逆算するのは手計算だとかなり大変ですよね。

スプレッドシートのRATE関数を使えば、返済期間・支払額・借入額を入力するだけで利率を一発で求められます。

この記事では、RATE関数の基本から実務で役立つ活用パターンまでまとめて紹介します。

RATE関数とは？ — スプレッドシートで利率を逆算する関数

RATE関数（読み方: れーと）は、ローンや投資の利率を逆算する関数です。

名前は英語の「Rate（利率・割合）」からきています。

返済期間・定期支払額・元金（現在価値）がわかっていれば、それらの条件を満たす利率を自動で計算してくれます。

RATE関数にできることをまとめると、次のとおりです。

• ローンの実質金利を逆算する
• 積立投資の利回り（年率）を求める
• 複数の金融商品の利率を比較する
• 目標金額に到達するために必要な利率を調べる

NOTE

RATE関数はGoogleスプレッドシートの全バージョンで使えます。Excelとの互換性も完全なので、ファイルのやり取りでも安心です。

RATE関数の書き方（構文と引数）

基本構文

=RATE(期間, 定期支払額, 現在価値, [将来価値], [支払期日], [推定値])

引数が6つありますが、必須は最初の3つだけです。順番に見ていきましょう。

引数の説明

TIP

財務関数では「お金が出ていく方向をマイナス」「入ってくる方向をプラス」で表すルールがあります。ローン計算では借入額がプラス、返済額がマイナスになります。

符号のルール

RATE関数を正しく使うには、金額の符号（プラス・マイナス）が重要です。

符号を間違えると #NUM! エラーになります。「自分から出ていくお金はマイナス」と覚えておくと迷いませんよ。

RATE関数の基本的な使い方

ローンの月利を求める

3年（36回払い）のローンで、毎月3万円を返済し、借入額が100万円の場合の月利を求めてみましょう。

=RATE(36, -30000, 1000000)

結果は約 0.42%（月利）です。

返済額は「出ていくお金」なのでマイナスで指定しています。借入額は「受け取るお金」なのでプラスです。

月利を年利に変換する

RATE関数が返すのは「1期間あたりの利率」です。月払いで計算した場合は月利が返ります。

年利に変換するには12を掛けるだけです。

=RATE(36, -30000, 1000000) * 12

結果は約 5.1%（年利）となります。

結果をパーセント表示にする

RATE関数の結果は小数（0.0042…のような値）で表示されます。見やすくするには、セルの表示形式を「パーセント」に変更しましょう。

1. セルを選択します
2. 「表示形式」メニュー →「数値」→「パーセント」を選びます
3. 必要に応じて小数点以下の桁数を調整します

RATE関数の実践的な使い方・応用例

住宅ローンの実質金利を逆算する

「月々9万円の返済で3,000万円を35年で返すローン」の金利を確認してみましょう。

=RATE(35*12, -90000, 30000000) * 12

期間は 35*12 = 420 回、返済額は -90000（月額）、借入額は 30000000 です。結果を12倍して年利に変換しています。

結果は約 1.37% です。提示された条件が妥当かどうか、客観的にチェックできますよ。

積立投資の利回りを求める

毎月2万円を10年間積み立てて、最終的に300万円になった場合の月利を年利換算で求めます。

=RATE(120, -20000, 0, 3000000) * 12

期間は 120（10年 x 12か月）、積立額は -20000、現在価値は 0（元手なし）、将来価値は 3000000 です。

結果は約 4.4% の年利です。積立投資の実績評価に使えます。

自動車ローンのプラン比較

複数のローンプランを比較するときに、RATE関数で金利を揃えて比較できます。

E2セルに次の数式を入力します。

=RATE(B2, C2, D2) * 12

この数式をE3、E4にコピーすれば、各プランの年利が一覧で比較できます。

目標利率に必要な積立額を調べる（RATE + PMT の連携）

「年利3%で運用できるなら、10年後に500万円貯めるには毎月いくら積み立てればいい？」という問いには、RATE関数で求めた利率をPMT関数に渡して計算できます。

=PMT(3%/12, 120, 0, 5000000)

月利は 3%/12、期間は 120 か月、将来価値は 5000000 です。結果は約 -35,780円（毎月の積立額）になります。

このようにRATE関数と他の財務関数を組み合わせると、さまざまなシミュレーションが作れますよ。

よくあるエラーと対処法

RATE関数で「思った結果にならない」ケースをまとめました。

TIP

#NUM! エラーが出たら、まず符号を確認してみてください。RATE関数のエラーの多くは符号の間違いが原因です。

Excelとの違い

RATE関数はExcelとGoogleスプレッドシートで完全に同じ動作です。

引数名・動作・計算ロジックのすべてが同じです。Excelでの使い方はExcelのRATE関数の記事で詳しく解説しています。

まとめ

RATE関数は、ローンや投資の利率を逆算できる関数です。

ポイントを整理します。

• 構文は =RATE(期間, 定期支払額, 現在価値, [将来価値], [支払期日], [推定値])
• 必須引数は3つ（期間・定期支払額・現在価値）
• 結果は「1期間あたりの利率」なので、月払いなら *12 で年利に変換する
• 符号が重要: 支出はマイナス、収入はプラスで指定する
• #NUM! エラーの多くは符号の間違い。推定値の指定で解決することもある
• PMT関数やFV関数と組み合わせれば、返済・積立のシミュレーションが広がる
• ExcelのRATE関数と完全に同じ動作で、互換性も安心

まずは =RATE(36, -30000, 1000000) で「100万円を月3万円ずつ36回返すときの月利」を計算してみてください。

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