そんな疑問を解決してくれるのが、ExcelのCUMPRINC関数（使い方）です。毎月の返済額の中から元金だけを取り出し、複数回分の合計を一発で計算できます。

この記事では、住宅ローン（年利1.5%・35年・3,000万円）を例に、3つのシナリオで使い方を解説します。全期間の累計・特定年度の集計・ローン残債の逆算まで、実際の計算値で確認していきましょう。

CUMPRINC関数とは？累計元金返済額を求めるExcel財務関数

CUMPRINC（読み方：キューム・プリンク）は、Cumulative Principal（累積元金）の略です。元利均等返済（毎月の返済額が一定の方式）において、指定した期間内に返済した元金の合計額を求めます。

元利均等返済では、毎月の返済額は一定ですが、内訳（元金と利息の比率）は毎回変わります。返済初期は利息が多く元金が少なく、返済が進むにつれて元金の割合が増えていきます。

CUMPRINC関数は、この変動する元金を複数回まとめて計算してくれる便利な関数です。

CUMIPMTとの違い（対比表：利息 vs 元金）

CUMPRINCには姉妹関数としてCUMIPMT関数があります。2つの違いをまとめると以下のとおりです。

引数の順番・型・エラー条件はまったく同じです。どちらを使うかは「元金を知りたいか、利息を知りたいか」で決まります。

CUMPRINC関数の書式と引数の解説

=CUMPRINC(利率, 期間, 現在価値, 開始期, 終了期, 支払期日)

引数は6つすべて必須です。省略できないので注意してください。

年利を月利に変換する方法

住宅ローンは月払いが一般的です。そのため「利率」と「期間」は月単位に変換が必要です。

• 利率：年利 ÷ 12（例：1.5% → 1.5%/12）
• 期間：年数 × 12（例：35年 → 35×12＝420）

この変換を忘れると、エラーにはなりません。しかし計算結果が実際とかけ離れた値になります。詳しくは後述のエラー対処法で解説します。

type引数（0と1）の使い分け

迷ったら0（期末払い）を指定しましょう。日本の住宅ローンはほぼ期末払いです。

基本の使い方①｜全期間の累計元金返済額を計算する

住宅ローン（年利1.5%・35年・3,000万円）を例に計算します。まずはセルに条件を入力します。

全期間（第1〜420回）の累計元金を求める数式はこちらです。

=CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0)

結果：−30,000,000円

ABS関数（絶対値を返す関数）でプラス表示にするには次のようにします。

=ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0))

結果：30,000,000円

全期間の結果が元本（3,000万円）と一致するのは当然の結果です。元利均等返済では、全回数分の元金を積み上げれば最終的に借入額がすべて返済されます。この結果は「数式が正しく書けているか」を確認するテストとして使えます。

ちなみに、月返済額はPMT関数で計算でき、この条件では約91,855円です。35年間の総返済額は約38,579,100円となり、差額の約857万円が利息コストです（CUMIPMT関数で確認できます）。

応用例②③｜特定期間・ローン残債の計算

②1〜3年目（第1〜36回）の元金累計

返済開始から3年間（36回分）の元金累計を求めます。

=CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0)

結果：約−2,000,154円（ABS表示：約200万円）

同じ期間の利息累計（CUMIPMT）は約131万円です。合計すると約331万円で、これは月返済額91,855円×36回＝約330.7万円とほぼ一致します。

この結果からわかることは、返済初期は利息の比率が高いという元利均等返済の特性です。3年間の返済合計約330万円のうち、元本返済はわずか約200万円。残りの約130万円が利息ですね。

元金と利息の関係：3年目までで元金が減るのはわずか200万円。「なかなかローンが減らない」と感じるのはこのためです。

③ローン残債の逆算（元本 − CUMPRINC）

「10年払い続けたが、残りのローンはいくらか？」を求めます。CUMPRINCを使うと残債の逆算ができます。これは競合記事ではほとんど解説されていない、実務で役立つ活用法です。

10年経過後（120回払い後）の残債を求める数式：

=B3 - ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 120, 0))

計算の内訳：

• 10年間の累計元金返済額：約7,026,627円
• 元本 − 累計元金返済額 = 残債

結果：30,000,000 − 7,026,627 ≈ 22,973,373円（約2,297万円）

10年間払い続けても、残債は約2,297万円。元本の約76%がまだ残っています。これも返済初期の利息比率が高い元利均等返済の特徴です。

数式の意味をわかりやすく言いかえると：

残債 ＝ 元本 − これまでに返済した元金の累計

繰り上げ返済を検討するときに、「今いくら残っているか」を素早く確認するために使えます。

CUMPRINC × CUMIPMT｜返済の内訳を完全把握する

CUMPRINCとCUMIPMTを組み合わせると、返済の全体像が見えてきます。

核心の等式：

CUMIPMT（累計利息）+ CUMPRINC（累計元金）= PMT × 支払回数（総返済額）

住宅ローン例（1〜36回）での確認：

わずかな誤差（端数）はありますが、ほぼ一致することで数式の正しさが確認できます。

CUMIPMT関数でコストを確認しながら、CUMPRINCで元本減少を確認する。この2関数を一緒に使うと、返済計画の全体像をExcelで完全に把握できますよ。

よくあるエラーと対処法

①エラーの種類と原因

最も多いのは「元本をマイナスで入力してしまう」パターンです。PMT関数では元本にマイナスを使う書き方もありますが、CUMPRINCでは必ず正の値を入力してください。

②マイナス表示とABS関数の使い方

CUMPRINCの結果は通常マイナスになります。これはExcelの財務関数が共通で使うキャッシュフロー符号ルールによるものです。

キャッシュフロー符号ルールとは？

• 現金の収入（受け取り）= プラス
• 現金の流出（支払い）= マイナス

ローンの返済は「現金が出ていく」ため、マイナスで表示されます。「なぜマイナスなのかわからない」という場合は、このルールを思い出してください。

実務では、表示をプラスにするためにABS関数（絶対値を返す関数）を使います。

=ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0))

もしくは、CUMPRINC全体にマイナスを掛ける方法でも同じ結果が得られます。

=-CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0)

③月利変換し忘れによる無声エラー

年利をそのまま利率に入力しても、エラーにはなりません。しかし計算結果は実際の値と大きくかけ離れます。

たとえば月払い35年のローンで、年利1.5%をそのままrateに渡すと：

' ❌ 誤り：年利をそのまま使用
=CUMPRINC(1.5%, 35, 30000000, 1, 35, 0)
' → 期間を35回（年払い？）と解釈し、全く別の計算になる

' ✅ 正しい：月払いに変換
=CUMPRINC(1.5%/12, 35*12, 30000000, 1, 35*12, 0)

チェックリスト：

• [ ] rateに年利÷12を入力したか？
• [ ] nperに年数×12を入力したか？
• [ ] start_periodとend_periodは月単位になっているか？

関連財務関数のまとめ｜PMT・IPMT・PPMT・CUMIPMT・PVとの使い分け

最後に、CUMPRINCと関連する財務関数の使い分けをまとめます。

PPMTとCUMPRINCの違いを特に確認しておきましょう。

• PPMT関数：「第5回目の元金返済額はいくら？」→ 1回分のみ
• CUMPRINC関数：「第1〜5回目の元金返済額の合計は？」→ 複数回の累計

関係式で表すと：CUMPRINC(1, k) = PPMT(1) + PPMT(2) + … + PPMT(k) となります。これはCUMIPMTとIPMTの関係とまったく対称的な構造です。

「ある特定の1回の元金を知りたい」ならPPMT、「期間内の合計を知りたい」ならCUMPRINCを使いましょう。

ローンの返済計画では、「月々いくら払うか（PMT）」だけでなく「元本がどれだけ減っているか（CUMPRINC）」「利息をいくら払っているか（CUMIPMT）」の3つを合わせて把握することが重要です。

CUMPRINCを使いこなすことで、繰り上げ返済の効果試算や残債確認が簡単にできるようになります。まずは今回の住宅ローン例で実際に入力してみてください。

電卓でひたすら計算するのは大変ですし、ざっくり計算で見積もりを間違えるのも怖いところです。

そんなときに頼りになるのが、ExcelのPMT関数です。この記事では、PMT関数の使い方をわかりやすく解説します。基本の構文から、ローン返済や積立シミュレーションの実例、結果がマイナスになる理由と対処法まで網羅しています。

PMT関数とは？読み方と基本の役割

PMT関数（読み方：ピーエムティー関数）は、一定利率のローンや積立の定期支払額を計算する関数です。英語の「Payment（支払い）」の略が名前の由来になっています。

たとえば「年利1.5%で3,000万円を35年返済したら、毎月いくら？」といった計算が、数式ひとつで完了します。

PMT関数でできることをまとめると、次のとおりです。

• ローンの毎月返済額（元利均等払い）を求められる
• 目標金額に向けた毎月の積立額を計算できる
• 利率と返済回数を変えたシミュレーションもかんたん
• Excel 2007以降、Microsoft 365で使える

返済額に含まれるのは元金と利息です。税金・手数料・保証料は含まれない点だけ覚えておきましょう。

PMT関数の書き方（構文と引数の意味）

まずはPMT関数の構文を確認しましょう。

=PMT(利率, 期間, 現在価値, [将来価値], [支払期日])

引数は全部で5つ。最初の3つが必須で、残り2つは省略できます。

引数(1) 利率（年利→月利への変換方法）

PMT関数の利率には「1回の支払いあたりの利率」を指定します。ローンの金利は年利で表示されることがほとんどですよね。月払いの場合は年利を12で割って月利に変換してください。

=PMT(1.5%/12, ...)   ← 年利1.5%を月利に変換

「年利÷12」を忘れると、とんでもない金額が返ってきます。ここが一番ミスしやすいポイントなので注意してくださいね。

引数(2) 期間（年数→月数への変換方法）

期間には「支払いの総回数」を指定します。月払いで35年返済なら、35×12＝420回です。

=PMT(..., 35*12, ...)   ← 35年を月数（420回）に変換

利率と期間は必ず単位を揃えましょう。月払いなら両方とも月ベースにするのがルールです。

引数(3) 現在価値・将来価値・支払期日

現在価値（pv） にはローンの借入額を指定します。3,000万円のローンなら30000000です。

将来価値（fv） は、最後の支払い後に残したい金額です。ローンの場合は完済するので0（省略でOK）。積立シミュレーションでは目標金額を指定します。

支払期日（type） は、月初払いか月末払いかの指定です。ほとんどのローンは期末払い（0）なので、省略して問題ありません。

結果がマイナスになる理由と対処法

なぜマイナスで返るのか（キャッシュフローの符号ルール）

PMT関数を使って最初に戸惑うのが、結果がマイナスで表示されることです。

=PMT(1.5%/12, 35*12, 30000000)
→ -91,855

これはバグではありません。Excelの財務関数には「キャッシュフローの符号ルール」があります。

• 手元から出ていくお金 → マイナス
• 手元に入ってくるお金 → プラス

ローンの返済は「手元からお金が出ていく」行為なので、マイナスで返るのが正しい動作です。

プラスで表示したい場合のABS関数の組み合わせ

「マイナス表記だと見づらい」という場合は、次の2つの方法で正の数に変換できます。

方法1：先頭にマイナスをつける

=-PMT(1.5%/12, 35*12, 30000000)
→ 91,855

方法2：ABS関数で絶対値にする

=ABS(PMT(1.5%/12, 35*12, 30000000))
→ 91,855

どちらでも結果は同じです。個人的にはシンプルな方法1がおすすめですよ。

実例(1) 住宅ローンの毎月返済額を計算する

年利と返済年数から月々の支払額を求める

住宅ローンの返済額をPMT関数で計算してみましょう。条件は次のとおりです。

数式はこうなります。

=PMT(1.5%/12, 35*12, 30000000)
→ -91,855

毎月の返済額は約91,855円です。プラスで表示したい場合は先頭にマイナスを付けましょう。

=-PMT(1.5%/12, 35*12, 30000000)
→ 91,855

35年間の返済総額は91,855円×420回＝約3,858万円。利息分は約858万円になる計算です。

年単位・月単位の単位ズレに注意

よくあるミスが、利率と期間の単位を揃え忘れるケースです。

× =PMT(1.5%, 35, 30000000)    ← 年利・年数のまま → 約-186万円/年？
○ =PMT(1.5%/12, 35*12, 30000000)  ← 月利・月数に変換 → -91,855円/月

年利をそのまま入れると、年単位の返済額が返ってきます。月々の返済額を求めるなら、「利率÷12」「年数×12」は必ずセットで指定してくださいね。

実例(2) 車のローン返済額を計算する

頭金あり・ボーナス払いなしのケース

次に、車のローンを計算してみましょう。

頭金を差し引いた200万円が実際の借入額です。

=-PMT(3%/12, 5*12, 2000000)
→ 35,937

毎月の返済額は約35,937円です。5年間の返済総額は35,937円×60回＝約215.6万円。利息分は約15.6万円ですね。

なお、ボーナス併用払い（年2回の増額返済）はPMT関数単体では計算できません。ボーナス払いを想定する場合は、通常返済分とボーナス返済分を分けてそれぞれPMT関数で計算する必要があります。

実例(3) 目標金額に向けた積立額を計算する

将来価値（fv）を使った積立シミュレーション

PMT関数はローンだけでなく、積立計算にも使えます。「子どもの教育資金を18年で500万円貯めたい」というケースを考えてみましょう。

現在価値ゼロ・将来価値ありの設定方法

積立シミュレーションでは、現在価値（pv）を0、将来価値（fv）に目標金額を指定します。

=-PMT(0.5%/12, 18*12, 0, 5000000)
→ 22,127

毎月約22,127円ずつ積み立てれば、18年後に500万円に到達する計算です。

ポイントは第3引数の現在価値を0にすることです。「今は手元にゼロ円、将来500万円にしたい」という意味になります。

=PMT(利率, 期間, 0, 目標金額)
                  ↑ pv=0（手元ゼロからスタート）

もし100万円の元手がある状態から積み立てる場合は、現在価値に100万円を指定します。

=-PMT(0.5%/12, 18*12, 1000000, 5000000)

このように条件を変えて「毎月いくら積み立てればいいか」をかんたんにシミュレーションできますよ。

NPER関数・RATE関数との使い分け

PMT関数は財務5関数（RATE・NPER・PMT・PV・FV）のひとつです。5つの要素のうち4つがわかれば、残り1つを求められるという関係になっています。

返済回数を調べたいならNPER関数

「毎月5万円返済したら何回で完済できる？」という疑問にはNPER関数を使います。

=NPER(1.5%/12, -50000, 30000000)

PMT関数が「回数と利率から支払額を求める」のに対し、NPER関数は「支払額と利率から回数を求める」関数です。

利率を逆算したいならRATE関数

「毎月10万円、30年で返済するには金利何%まで大丈夫？」という計算にはRATE関数が使えます。

=RATE(30*12, -100000, 30000000)*12

RATE関数は月利を返すので、年利に戻すには12を掛けましょう。

3つの関数の使い分けを表にまとめます。

また、PMT関数の返済額は「元金＋利息」の合計です。内訳を知りたいときは、PPMT関数（元金部分）とIPMT関数（利息部分）を使うと、各回の内訳を確認できます。

まとめ

この記事では、ExcelのPMT関数の使い方をローン返済と積立の実例を交えて解説しました。

ポイントをおさらいしましょう。

• PMT関数は「定期支払額」を求める関数（読み方：ピーエムティー）
• 構文は =PMT(利率, 期間, 現在価値, [将来価値], [支払期日])
• 月払いなら「年利÷12」「年数×12」の単位変換を忘れずに
• 結果がマイナスなのはキャッシュフローの符号ルール。=-PMT(…)で正の値に変換できる
• ローン計算は現在価値に借入額、積立計算は将来価値に目標額を指定する
• 返済回数を求めるならNPER関数、利率の逆算にはRATE関数を使い分ける

住宅ローンや車のローンを検討するとき、PMT関数を使えばExcel上でさっとシミュレーションできます。条件を変えて「もし金利が0.5%上がったら？」「返済期間を5年短くしたら？」と比較するのもかんたんです。ぜひ試してみてくださいね。

関連する関数の使い方も、あわせてチェックしてみてください。

• ExcelのNPER関数の使い方
• ExcelのRATE関数の使い方