毎月の返済額の中身は元金と利息に分かれていて、内訳は毎回変わります。元金だけを期間まとめて取り出すのは、手計算ではかなり手間ですよね。

GoogleスプレッドシートのCUMPRINC関数を使えば、指定した期間の累計元金を一発で計算できます。

この記事では、住宅ローンを例にした3つのシナリオで、スプレッドシートのCUMPRINC関数の使い方を丁寧に解説しますね。

CUMPRINC関数とは？累計元金を求めるスプレッドシート財務関数

CUMPRINC（読み方：キューム・プリンク）は、Googleスプレッドシートの財務関数のひとつです。

名前は「Cumulative Principal（累計元金）」の略で、ローンの指定期間内に返済する元金の合計を一発で求められます。

元利均等返済（毎月同額を返済する方式）が前提です。住宅ローンや自動車ローンなど、銀行ローンのほとんどがこの方式なので幅広い場面で使えますよ。

PPMT関数との違い

CUMPRINCと似た関数に PPMT関数 があります。違いはシンプルです。

「今月の元金返済額はいくら？」という場面ではPPMT、「3年間で元金がいくら減った？」「ローン残高はいくら？」という場面ではCUMPRINCを使うと便利です。

CUMPRINC関数の書式と引数

=CUMPRINC(利率, 期間数, 現在価値, 最初の期, 最後の期, 支払期日)

引数は6つあります。表で整理しておきましょう。

年利を月利に変換する方法

「利率」引数には1支払期間あたりの利率を入れます。月払いなら「年利÷12」にするのが必須です。

ここを忘れると計算結果が大きく狂います。最初に確認しておきたいポイントですよ。

月払い：年利1.5% を月利に変換
利率 = 1.5% / 12 = 0.125%

支払い頻度ごとの変換ルールはこのとおりです。

利率の逆算が必要な場面では RATE関数 も参考にしてみてくださいね。

支払期日（0と1）の使い分け

通常の銀行ローンは月末払いなので 0 を指定します。

家賃や設備リースのような前払い型の契約では 1 を使います。迷ったら0を入れておけば、ほとんどのケースで問題ありません。

基本の使い方①｜全期間の累計元金を計算する

住宅ローンを例に、全期間の累計元金を計算してみましょう。

条件設定

数式（35年間の総累計元金）

=CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0)

引数を整理するとこうなります。

• B1/12：月利（年利÷12）
• B2*12：総支払回数（35年×12か月=420回）
• B3：元本3,000万円
• 1：第1回から
• B2*12：第420回まで（全期間）
• 0：期末払い

この数式で約 −30,000,000円という結果が返ります。

全期間の累計元金が借入元本と一致するのは当然の結果です。元利均等返済では、最終的に元本がすべて返済されるからですね。「数式が正しく書けているか」を確かめるテストとしても使えますよ。

なぜマイナス表示になるの？
スプレッドシートの財務関数は「支払い＝現金の流出＝マイナス」として計算する決まりになっています。キャッシュフロー符号ルールと呼ばれる共通ルールです。

プラス表示にしたい場合は、ABS関数で絶対値にすると見やすくなります。

=ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0))
→ 約 30,000,000（プラス表示）

家計シミュレーションを家族に共有するときは、プラス表記のほうが直感的に伝わりやすいですよね。

応用の使い方②③｜特定期間・ローン残債を求める

CUMPRINCの本領は「最初の期」と「最後の期」を変えて、好きな区間の元金合計を取り出せるところにあります。

②1〜3年目（第1〜36回）の元金合計

「最初の3年間で元金がいくら減ったか知りたい」というケースです。最初の期と最後の期だけ書き換えます。

=CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0)

同じ条件（年利1.5%、3,000万円）なら約 −2,000,000円になります。

返済初期は元金残高が大きいので、月々の返済額のうち利息の割合が高めです。3年間で約330万円返済しても、元金で減るのは約200万円ほど。残りの約130万円は利息に回っているわけです。

「なかなかローンが減らないな」と感じるのは、この元利均等返済の特性が原因なんですよ。

③10年経過後のローン残債を逆算する

CUMPRINCの便利な使い方として、任意の時点のローン残債を逆算できます。「元本 − これまでに返済した元金」が残債になるからです。

10年（120回）払い終えたあとの残債を求める数式はこうです。

=B3 - ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 120, 0))

同じ条件なら約 22,973,000円（約2,297万円）が残ります。

10年間払い続けても、元本は3,000万円から2,300万円ほどにしか減っていません。約76%が残っている計算ですね。これも返済初期の利息比率が高い元利均等返済の特徴です。

繰り上げ返済を検討するときに、「今いくら残っているか」を素早く確認するために使える計算式ですよ。

CUMPRINC vs CUMIPMT｜累計元金と累計利息の違い

CUMIPMT（キューム・アイ・ピー・エム・ティー）は「累計利息」を求める関数です。構文はCUMPRINCと全く同じで、引数の順番も同じです。

同条件での対比

先ほどと同じ条件（年利1.5%、35年、3,000万円）の1年目を比べてみましょう。

この関係式が成り立ちます。

累計元金（CUMPRINC）＋ 累計利息（CUMIPMT）= 総支払額（PMT × 支払回数）

返済を「元金返済」と「利息コスト」に分解して把握したいときに、2つの関数を組み合わせるのが鉄板ですよ。

利息側の詳しい使い方は スプレッドシートのCUMIPMT関数の使い方 にまとめています。あわせて読むと返済シミュレーションの全体像が掴みやすくなりますよ。

よくあるエラーと対処法

CUMPRINCでつまずきやすいポイントを3つにまとめました。

①#NUM!エラーの主な原因

#NUM!エラー（数値エラー）が出たときは、引数の値が不正なケースがほとんどです。

PMT関数 では元本にマイナスを使う書き方もあります。しかしCUMPRINCは元本を正の値で入力するルールです。混同しやすいので気をつけてくださいね。

②結果がマイナスのまま集計するミス

CUMPRINCの結果はマイナスで返ります。プラスの数値と足し算するときは、符号の扱いに注意しましょう。

NG：マイナスの累計元金を別のプラス値と足す
=CUMPRINC(...) + 別の支出  → 元金が引かれる計算になる

OK：ABS関数でプラスに変換してから合算
=ABS(CUMPRINC(...)) + 別の支出

複数のCUMPRINC同士を合算するときは、どちらもマイナスなのでそのままSUMで問題ありません。

=CUMPRINC(...) + CUMPRINC(...)  → 正しく動作する（どちらもマイナス）

③月利変換し忘れによる計算ミス

年利をそのまま「利率」に渡しても、#NUM!エラーにはなりません。

しかし計算結果は実際の何倍にもなる致命的な誤りになってしまいます。

NG：年利1.5%を月利に変換しないまま入力
=CUMPRINC(1.5%, 420, 30000000, 1, 420, 0)
→ エラーにはならないが、計算結果が大幅に狂う

OK：月利に変換（÷12）
=CUMPRINC(1.5%/12, 420, 30000000, 1, 420, 0)

月払いなら必ず÷12を忘れずに入力してください。最初の引数だけ別セル参照にしておくと、変換ミスを防ぎやすいですよ。

関連する財務関数まとめ｜PMT・IPMT・PPMT・CUMIPMT・RATE

CUMPRINCをより活かすために、関連する財務関数も整理しておきましょう。

使い分けの目安はこのとおりです。

「毎月いくら払う？」          → PMT
「今月の利息は？」            → IPMT
「今月の元金返済は？」        → PPMT
「1年間の元金返済合計は？」    → CUMPRINC
「1年間の利息合計は？」       → CUMIPMT
「ローン残高は？」            → 元本 − CUMPRINC
「年利はいくら？」            → RATE
「あと何回払う？」            → NPER

財務関数はどれも組み合わせで使うことが多いです。PMT関数やPPMT関数の記事とあわせて読んでおくと、スプレッドシートでの返済シミュレーション全体の流れが掴みやすくなりますよ。

Excel版のCUMPRINC関数の使い方は ExcelのCUMPRINC関数の使い方 で詳しく解説しています。Excelとスプレッドシートを行き来する方はあわせてチェックしてみてくださいね。

そんな疑問を解決してくれるのが、ExcelのCUMPRINC関数（使い方）です。毎月の返済額の中から元金だけを取り出し、複数回分の合計を一発で計算できます。

この記事では、住宅ローン（年利1.5%・35年・3,000万円）を例に、3つのシナリオで使い方を解説します。全期間の累計・特定年度の集計・ローン残債の逆算まで、実際の計算値で確認していきましょう。

CUMPRINC関数とは？累計元金返済額を求めるExcel財務関数

CUMPRINC（読み方：キューム・プリンク）は、Cumulative Principal（累積元金）の略です。元利均等返済（毎月の返済額が一定の方式）において、指定した期間内に返済した元金の合計額を求めます。

元利均等返済では、毎月の返済額は一定ですが、内訳（元金と利息の比率）は毎回変わります。返済初期は利息が多く元金が少なく、返済が進むにつれて元金の割合が増えていきます。

CUMPRINC関数は、この変動する元金を複数回まとめて計算してくれる便利な関数です。

CUMIPMTとの違い（対比表：利息 vs 元金）

CUMPRINCには姉妹関数としてCUMIPMT関数があります。2つの違いをまとめると以下のとおりです。

引数の順番・型・エラー条件はまったく同じです。どちらを使うかは「元金を知りたいか、利息を知りたいか」で決まります。

CUMPRINC関数の書式と引数の解説

=CUMPRINC(利率, 期間, 現在価値, 開始期, 終了期, 支払期日)

引数は6つすべて必須です。省略できないので注意してください。

年利を月利に変換する方法

住宅ローンは月払いが一般的です。そのため「利率」と「期間」は月単位に変換が必要です。

• 利率：年利 ÷ 12（例：1.5% → 1.5%/12）
• 期間：年数 × 12（例：35年 → 35×12＝420）

この変換を忘れると、エラーにはなりません。しかし計算結果が実際とかけ離れた値になります。詳しくは後述のエラー対処法で解説します。

type引数（0と1）の使い分け

迷ったら0（期末払い）を指定しましょう。日本の住宅ローンはほぼ期末払いです。

基本の使い方①｜全期間の累計元金返済額を計算する

住宅ローン（年利1.5%・35年・3,000万円）を例に計算します。まずはセルに条件を入力します。

全期間（第1〜420回）の累計元金を求める数式はこちらです。

=CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0)

結果：−30,000,000円

ABS関数（絶対値を返す関数）でプラス表示にするには次のようにします。

=ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0))

結果：30,000,000円

全期間の結果が元本（3,000万円）と一致するのは当然の結果です。元利均等返済では、全回数分の元金を積み上げれば最終的に借入額がすべて返済されます。この結果は「数式が正しく書けているか」を確認するテストとして使えます。

ちなみに、月返済額はPMT関数で計算でき、この条件では約91,855円です。35年間の総返済額は約38,579,100円となり、差額の約857万円が利息コストです（CUMIPMT関数で確認できます）。

応用例②③｜特定期間・ローン残債の計算

②1〜3年目（第1〜36回）の元金累計

返済開始から3年間（36回分）の元金累計を求めます。

=CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0)

結果：約−2,000,154円（ABS表示：約200万円）

同じ期間の利息累計（CUMIPMT）は約131万円です。合計すると約331万円で、これは月返済額91,855円×36回＝約330.7万円とほぼ一致します。

この結果からわかることは、返済初期は利息の比率が高いという元利均等返済の特性です。3年間の返済合計約330万円のうち、元本返済はわずか約200万円。残りの約130万円が利息ですね。

元金と利息の関係：3年目までで元金が減るのはわずか200万円。「なかなかローンが減らない」と感じるのはこのためです。

③ローン残債の逆算（元本 − CUMPRINC）

「10年払い続けたが、残りのローンはいくらか？」を求めます。CUMPRINCを使うと残債の逆算ができます。これは競合記事ではほとんど解説されていない、実務で役立つ活用法です。

10年経過後（120回払い後）の残債を求める数式：

=B3 - ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 120, 0))

計算の内訳：

• 10年間の累計元金返済額：約7,026,627円
• 元本 − 累計元金返済額 = 残債

結果：30,000,000 − 7,026,627 ≈ 22,973,373円（約2,297万円）

10年間払い続けても、残債は約2,297万円。元本の約76%がまだ残っています。これも返済初期の利息比率が高い元利均等返済の特徴です。

数式の意味をわかりやすく言いかえると：

残債 ＝ 元本 − これまでに返済した元金の累計

繰り上げ返済を検討するときに、「今いくら残っているか」を素早く確認するために使えます。

CUMPRINC × CUMIPMT｜返済の内訳を完全把握する

CUMPRINCとCUMIPMTを組み合わせると、返済の全体像が見えてきます。

核心の等式：

CUMIPMT（累計利息）+ CUMPRINC（累計元金）= PMT × 支払回数（総返済額）

住宅ローン例（1〜36回）での確認：

わずかな誤差（端数）はありますが、ほぼ一致することで数式の正しさが確認できます。

CUMIPMT関数でコストを確認しながら、CUMPRINCで元本減少を確認する。この2関数を一緒に使うと、返済計画の全体像をExcelで完全に把握できますよ。

よくあるエラーと対処法

①エラーの種類と原因

最も多いのは「元本をマイナスで入力してしまう」パターンです。PMT関数では元本にマイナスを使う書き方もありますが、CUMPRINCでは必ず正の値を入力してください。

②マイナス表示とABS関数の使い方

CUMPRINCの結果は通常マイナスになります。これはExcelの財務関数が共通で使うキャッシュフロー符号ルールによるものです。

キャッシュフロー符号ルールとは？

• 現金の収入（受け取り）= プラス
• 現金の流出（支払い）= マイナス

ローンの返済は「現金が出ていく」ため、マイナスで表示されます。「なぜマイナスなのかわからない」という場合は、このルールを思い出してください。

実務では、表示をプラスにするためにABS関数（絶対値を返す関数）を使います。

=ABS(CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0))

もしくは、CUMPRINC全体にマイナスを掛ける方法でも同じ結果が得られます。

=-CUMPRINC(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0)

③月利変換し忘れによる無声エラー

年利をそのまま利率に入力しても、エラーにはなりません。しかし計算結果は実際の値と大きくかけ離れます。

たとえば月払い35年のローンで、年利1.5%をそのままrateに渡すと：

' ❌ 誤り：年利をそのまま使用
=CUMPRINC(1.5%, 35, 30000000, 1, 35, 0)
' → 期間を35回（年払い？）と解釈し、全く別の計算になる

' ✅ 正しい：月払いに変換
=CUMPRINC(1.5%/12, 35*12, 30000000, 1, 35*12, 0)

チェックリスト：

• [ ] rateに年利÷12を入力したか？
• [ ] nperに年数×12を入力したか？
• [ ] start_periodとend_periodは月単位になっているか？

関連財務関数のまとめ｜PMT・IPMT・PPMT・CUMIPMT・PVとの使い分け

最後に、CUMPRINCと関連する財務関数の使い分けをまとめます。

PPMTとCUMPRINCの違いを特に確認しておきましょう。

• PPMT関数：「第5回目の元金返済額はいくら？」→ 1回分のみ
• CUMPRINC関数：「第1〜5回目の元金返済額の合計は？」→ 複数回の累計

関係式で表すと：CUMPRINC(1, k) = PPMT(1) + PPMT(2) + … + PPMT(k) となります。これはCUMIPMTとIPMTの関係とまったく対称的な構造です。

「ある特定の1回の元金を知りたい」ならPPMT、「期間内の合計を知りたい」ならCUMPRINCを使いましょう。

ローンの返済計画では、「月々いくら払うか（PMT）」だけでなく「元本がどれだけ減っているか（CUMPRINC）」「利息をいくら払っているか（CUMIPMT）」の3つを合わせて把握することが重要です。

CUMPRINCを使いこなすことで、繰り上げ返済の効果試算や残債確認が簡単にできるようになります。まずは今回の住宅ローン例で実際に入力してみてください。