ExcelのCUMIPMT関数の使い方｜ローン累計利息を3つの実例で計算する方法

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「35年ローンで利息はトータルいくら払うんだろう？」と気になったことはありませんか。Excelなら、CUMIPMT関数を使えばその答えを一瞬で出せます。毎月の返済額を計算するPMT関数は知っていても、累計利息まで求める方法は意外と知られていません。この記事では、住宅ローンを例にした3つの実例で、CUMIPMT関数の使い方を丁寧に解説します。

CUMIPMT関数とは？累計利息支払額を求めるExcel財務関数

CUMIPMT（読み方：キューム・アイ・ピー・エム・ティー）は、Excelの財務関数のひとつです。「Cumulative Interest Payment（累計利息支払額）」の略で、ローンの指定期間内に支払う利息の合計を求めます。

元利均等返済（毎月同額を返済する方式）を前提としています。住宅ローンや自動車ローンなど、一般的な銀行ローンはほぼこの方式なので、幅広い場面で使えます。

毎月の利息（IPMT）との違い

CUMIPMT と似た関数に IPMT関数 があります。違いはシンプルです。

関数計算できること
IPMT1回分の支払い利息（例：第3回目の利息）
CUMIPMT複数回分の利息合計（例：1〜36回目の利息合計）

「今月の利息はいくら？」という場面ではIPMTが便利です。「1年間の利息合計は？」「35年間の総利息は？」という場面ではCUMIPMTを使いましょう。

CUMIPMT関数の書式と引数の解説

=CUMIPMT(利率, 期間内支払回数, 現在価値, 開始期, 終了期, 支払期日)

引数は6つあります。表で整理しておきましょう。

引数英語名内容
利率rate1支払期間あたりの利率。年利なら÷12が必要
期間内支払回数nper総支払回数。35年月払いなら 35×12=420
現在価値pv借入元本。正の値で入力する
開始期start_period計算を始める支払い回数番号（1〜）
終了期end_period計算を終える支払い回数番号
支払期日type0=期末払い（通常）、1=期首払い

年利を月利に変換する方法

「利率」引数は1支払期間あたりの利率を入れます。月払いなら「年利÷12」にするのが必須です。ここを忘れると計算結果が大幅に狂うので注意してください。

' 月払い：年利1.5%を月利に変換
利率 = 1.5% / 12 = 0.125%

年利と支払い頻度の変換をまとめると次のようになります。

支払い頻度利率の変換期間の変換
月払い年利 ÷ 12年数 × 12
半年払い年利 ÷ 2年数 × 2
四半期払い年利 ÷ 4年数 × 4

年利と実効年利の変換が必要な場面では NOMINAL関数 も参考にしてみてください。

type引数（0と1）の使い分け

通常の銀行ローンは月末払いなので type=0 を使います。家賃や設備リースのような前払い型は type=1 です。迷ったら0を入れておけばほとんどのケースで問題ありません。

基本の使い方①｜全期間の累計利息を計算する

住宅ローンの例で手順を確認しましょう。

条件設定

項目値セル
年利1.5%B1
借入期間（年）35B2
借入元本（円）30,000,000B3

数式（35年間の総累計利息）

=CUMIPMT(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0)

引数を整理するとこうなります。

  • B1/12：月利（年利÷12）
  • B2*12：総支払回数（35年×12か月=420回）
  • B3：元本3,000万円
  • 1：第1回から
  • B2*12：第420回まで（全期間）
  • 0：期末払い

この数式で約−857万円という結果が得られます（年利1.5%、35年、3,000万円の場合）。毎月の返済額は約91,855円、総返済額は約38,579,100円です。元本との差額が累計利息になりますよ。

なぜマイナスなの？
Excelの財務関数は「支払い＝現金の流出＝マイナス」として計算します。これはキャッシュフローの符号ルールと呼ばれる共通ルールです。表示には ABS関数（絶対値）でプラスに変換するのがおすすめです。

=ABS(CUMIPMT(B1/12, B2*12, B3, 1, B2*12, 0))
' → 約 8,579,100（プラス表示）

応用例②③｜特定期間・残り返済分の利息を求める

②1〜3年目（第1〜36回）の利息合計

「最初の3年間で利息をいくら払うのか知りたい」というケースです。start_period と end_period を変えるだけです。

=CUMIPMT(B1/12, B2*12, B3, 1, 36, 0)

同じ条件（年利1.5%、3,000万円）だと約−131万円になります。返済初期は元金充当比率が低く、利息が多め。第1回目の利息だけで37,500円（3,000万円×0.125%）にもなります。

③10年経過後、残りの利息予測（第121〜420回）

「あと残りの25年間でいくら利息が発生するか」を確認したいときはこうです。

=CUMIPMT(B1/12, B2*12, B3, 121, 420, 0)
' 第121回（11年目）〜第420回（35年目末）

繰り上げ返済を検討するときに、残り利息を把握するのに使ってみてください。

CUMIPMT vs CUMPRINC｜元金累計と利息累計の違いを比較

CUMPRINC（キューム・プリンク）は「累計元金返済額」を求める関数です。構文はCUMIPMTと全く同じで、引数の順番も同一です。

同条件での対比表

Microsoft公式のサンプル値（年利8%・10年・元本10万ドル）で比べてみましょう。

計算対象数式1年目の値
累計利息（CUMIPMT）=CUMIPMT(0.08/12, 120, 100000, 1, 12, 0)約 −7,969ドル
累計元金（CUMPRINC）=CUMPRINC(0.08/12, 120, 100000, 1, 12, 0)約 −3,778ドル
合計（総支払額）CUMIPMT + CUMPRINC約 −11,747ドル

この関係式が成り立ちます。

累計利息（CUMIPMT）+ 累計元金（CUMPRINC）= 総支払額（PMT × 支払回数）

返済を「利息コスト」と「元金返済」に分解して把握したいときに、2つの関数を組み合わせるのが便利ですよ。

関数使う場面
CUMIPMT利息コストの把握・節税計算（住宅ローン控除など）
CUMPRINCローン残債の確認・繰り上げ返済の計画

よくあるエラーと対処法

①#NUM!エラーの主な原因

#NUM!エラー（数値エラー）が出たときは、引数の値が不正な場合がほとんどです。

原因誤った入力例正しい入力
元本をマイナスで入力pv = -30000000pv = 30000000（正の値）
開始期 > 終了期start=24, end=12start ≤ end
利率が0以下rate = 0正の値が必要
typeが0・1以外type = 20か1のみ有効

PMT関数では元本にマイナスを使う書き方もありますが、CUMIPMTは元本を正の値で入力するルールです。混同しやすいので注意してください。

②結果がマイナスのまま集計すると起きるミス

CUMIPMTの結果はマイナスです。プラスの数値と足し算するときは、符号の扱いに気をつけましょう。

' NG：マイナスの累計利息を別のプラス値と足す
=CUMIPMT(...) + 別の費用  → 利息が引かれる計算になる

' OK：ABS関数でプラスに変換してから合算
=ABS(CUMIPMT(...)) + 別の費用

複数のCUMIPMT同士を合算するときは、どちらもマイナスなのでそのままSUMできます。

=CUMIPMT(...) + CUMIPMT(...)  → 正しく動作する（どちらもマイナス）

③月利変換し忘れによる計算ミス

年利をそのまま rate に渡しても、#NUM!エラーにはなりません。しかし計算結果が実際の何百倍にもなる致命的な誤りです。

' NG：年利1.5%を月利に変換しないまま入力
=CUMIPMT(1.5%, 420, 30000000, 1, 420, 0)
' → エラーにはならないが、計算結果が大幅に狂う

' OK：月利に変換（÷12）
=CUMIPMT(1.5%/12, 420, 30000000, 1, 420, 0)

月払いなら必ず÷12を忘れずに入力してください。

関連財務関数のまとめ｜PMT・IPMT・CUMPRINC・RATE・NPERとの使い分け

CUMIPMT をより活かすために、関連する財務関数も整理しておきましょう。

関数できること記事リンク
PMT毎月の返済額を求めるローン計算の基本
IPMT特定1回分の利息を求める月次利息内訳
CUMPRINC期間内の累計元金返済額を求める残債・繰り上げ返済
RATE利率（年利）を逆算する借入条件の確認
NPER返済回数を逆算する完済時期の試算

使い分けの目安です。

「毎月いくら払う？」          → PMT
「今月の利息は？」            → IPMT
「1年間の利息合計は？」       → CUMIPMT
「ローン残高は？」            → 元本 − CUMPRINC
「年利はいくら？」            → RATE
「あと何回払う？」            → NPER

財務関数はどれもセットで使うことが多いです。PMT関数の記事と合わせて読んでおくと、Excelでの返済シミュレーション全体の流れが掴みやすくなりますよ。

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